TIN y TAE: compara préstamos sin que te la cuelen
Dos siglas que aparecen en todas las ofertas de préstamos, hipotecas y depósitos. Entenderlas te puede ahorrar cientos de euros.
El TIN es el interés «puro» que pactas. La TAE incluye además las comisiones y la frecuencia de los pagos, así que refleja el coste real. Para comparar, mira siempre la TAE.
TIN: el tipo de interés nominal
El TIN es el porcentaje que la entidad te cobra (en un préstamo) o te paga (en un depósito) por el dinero, expresado en un año. Es el que se usa para calcular tus cuotas. Pero no lo cuenta todo:
- No incluye comisiones (de apertura, de estudio…) ni otros gastos obligatorios.
- No tiene en cuenta cada cuánto pagas o cobras los intereses.
TAE: la tasa anual equivalente
La TAE traduce todo eso a un único porcentaje anual comparable. En España las entidades están obligadas a informarla, precisamente para que puedas comparar ofertas distintas con la misma vara.
Un préstamo con un TIN del 12 % que se paga mes a mes (un 1 % cada mes) tiene una TAE del 12,68 %, aunque no haya ninguna comisión. Los intereses de cada mes se acumulan sobre los siguientes.
El préstamo «más barato» que sale más caro
Pides 10.000 € a 3 años y te ofrecen dos préstamos:
| Préstamo A | Préstamo B | |
|---|---|---|
| TIN | 6,00 % | 6,50 % |
| Comisión de apertura | 2 % (200 €) | 0 € |
| Cuota mensual | 304,22 € | 306,49 € |
| Pagas en total | 11.152 € | 11.034 € |
| TAE | 7,62 % | 6,70 % |
El A tiene el interés más bajo y la cuota más baja, y aun así te cuesta 118 € más. Su TAE lo delata: la comisión de apertura encarece el préstamo aunque no aparezca en el TIN.
Con las hipotecas, además…
- Productos vinculados. Muchas ofertas bajan el tipo si contratas seguros, domicilias la nómina u otros productos. Pregunta cuánto cuestan al año y compara el coste total, no solo el tipo.
- Hipotecas variables. Su TAE se calcula suponiendo que el índice de referencia (normalmente el Euríbor) no cambia en toda la vida del préstamo. Es una foto del momento, no una promesa.
- Plazo. A más años, cuota más baja pero muchos más intereses en total. Mira siempre cuánto pagarás en total.
Lo que tienes que llevarte
- Para comparar préstamos, mira la TAE, no el TIN ni la cuota.
- Para comparar depósitos o cuentas, igual: la TAE.
- Pregunta siempre: ¿cuánto pago en total, sumando cuotas, comisiones y productos obligatorios?
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