Interés compuesto: por qué el tiempo vale más que la cantidad
Es lo que hace que una cantidad pequeña, aportada con constancia, termine siendo mucho dinero. También es lo que hace tan caras algunas deudas.
Con el interés compuesto, los intereses que ganas se suman a tu dinero y empiezan a generar intereses ellos también. Por eso el tiempo importa más que la cantidad.
Interés simple contra interés compuesto
Imagina que tienes 10.000 € y te rinden un 5 % al año durante 20 años.
- Con interés simple cobras siempre el 5 % de los 10.000 € iniciales: 500 € al año. A los 20 años tienes 20.000 €.
- Con interés compuesto el 5 % se calcula cada año sobre todo lo acumulado, intereses incluidos. A los 20 años tienes 26.533 €.
Son 6.533 € más sin aportar ni un euro extra: es el dinero que ganan tus propios intereses. Y la diferencia no crece en línea recta, se acelera: cuanto más tiempo pasa, más grande es la bola de nieve.
Empezar pronto gana a aportar mucho
Dos personas invierten 200 € al mes con una rentabilidad del 6 % anual:
| Ana | Luis | |
|---|---|---|
| Cuándo aporta | De los 25 a los 35 años, y lo deja quieto | De los 35 a los 65 años |
| Años aportando | 10 | 30 |
| Dinero que pone | 24.000 € | 72.000 € |
| Lo que tiene a los 65 | 197.395 € | 200.903 € |
Luis pone el triple de dinero y termina con casi lo mismo. Ana compró algo que Luis ya no puede comprar: diez años más de tiempo.
Rentabilidad del 6 % anual con capitalización mensual, sin impuestos ni comisiones. Es un ejemplo para entender el mecanismo, no una previsión.
Pruébalo con tus números
Cambia los valores y mira cuánto pones tú y cuánto ponen los intereses.
La regla del 72
Un atajo para hacer la cuenta de cabeza: divide 72 entre la rentabilidad anual y te sale, más o menos, cuántos años tarda tu dinero en duplicarse.
- Al 6 % anual: 72 ÷ 6 ≈ 12 años.
- Al 3 % anual: 72 ÷ 3 ≈ 24 años.
El interés compuesto también funciona en tu contra. Las comisiones se «componen» igual que las rentabilidades: con 200 € al mes durante 30 años, pasar de un 6 % a un 5 % por una comisión de un punto te deja en 166.452 € en lugar de 200.903 €. Son 34.451 € menos. Y con las deudas de tarjeta pasa lo mismo, pero a tipos mucho más altos.
Lo que tienes que llevarte
- Empezar pronto, aunque sea con poco, vale más que empezar tarde con mucho.
- La constancia (aportar cada mes) y no tocar el dinero son las que hacen el trabajo.
- Vigila las comisiones: un 1 % al año parece poco y no lo es.
- Ninguna rentabilidad está garantizada. Las que se usan aquí son ejemplos.
En Gfinance: la calculadora de interés compuesto hace esta misma cuenta con tus aportaciones reales y te enseña cuánto crece tu dinero si lo dejas trabajar. Descárgala gratis.
Contenido con fines educativos. No constituye asesoramiento financiero, fiscal ni de inversión personalizado. Las rentabilidades pasadas no garantizan rentabilidades futuras. ¿Ves un error? Escríbenos a gfinance.app@gmail.com y lo corregimos.